为深入学习贯彻习近平新时代中国特色社会主义思想，进一步落实中央金融工作会议精神和《国务院关于推进普惠金融高质量发展的实施意见》，国家金融监督管理总局启动了第一届“普惠金融推进月”行动。国家金融监督管理总局德州监管分局迅速组织辖区银行保险机构扎实落实“普惠金融推进月”行动规定动作，创新自选动作，有效扩大了普惠金融宣传效果，相关工作取得明显成效。

 现将行动中征集评选的普惠金融优秀案例予以分期编辑宣传。

山东省联社德州审计中心

“数字赋能” 普惠金融

当下大数据技术迅速发展，传统信贷服务面临诸多挑战。德州全市农商银行为提高客户体验满意度，积极创新金融服务模式，与德州市大数据局合作，以政务数据赋能，提升普惠金融服务新动能。

一、研发背景

近年来，德州地区普惠金融实现了较快发展，金融机构服务重心持续“下沉”，凭借资金成本、金融科技等方面的优势，在授信额度、贷款利率及综合服务能力等方面吸引优质客户，通过服务触角持续“下沉”来不断拓展新市场及新客户群体。德州地区农商银行作为服务“三农”的主力军，为更好地提供服务，助力乡村振兴，着力回归本源、专注主业，把经营重点放在了服务乡村振兴上。针对涉农经营主体的融资需求特点，创新差异化的金融产品和服务，提升涉农金融数字化服务水平，研发“慧德系统”申贷平台，该平台的建设既是弥补农商银行竞争力短板的重要工具，也符合了乡村振兴整体工作要求的题中之义。

二、产品或业务模式介绍

“慧德系统”申贷平台是以政务数据、外部大数据以及银行行内数据、征信汇法网数据为依托，以移动互联渠道——微信为载体，建设了包括个人信用贷款、保证贷款和抵押贷款在内的多产品金融申请平台，旨在通过线上化、智能化的服务方式，为申贷客户提供更加便捷、高效的融资服务，及时有效地满足包括广大“三农”群体及涉农小微企业、个体工商户在内的不同客户群体的资金需求。

三、具体做法

（一）因地制宜推出线上模式，提升服务水平及客户体验。一是数据赋能因地制宜创新多款产品。针对涉农客户需求不同、不同担保方式的个性化金融需求，在数据赋能下，推出公职贷、白衣天使贷、园丁贷、涉农小微贷、乡村振兴贷、新市民贷、乡贤贷等多款定制产品，研发模型提高信贷服务能力。二是丰富担保方式，推出信用类纯线上“慧德e贷”、保证类线上产品“慧德保证贷”、抵押类线上产品“慧德房抵贷”，实现贷款纯线上申请，信用类、保证类三分钟内生成授信额度，抵押类当日完成生成授信额度，线上当日完成抵押登记放款。为涉农小微企业、农户等提供精准、高效的贷款服务，纾解其贷款难、贷款贵问题。

（二）创新白名单无感授信模式，提升服务质效。一是基于数据要素赋能充分发挥“慧德系列贷”白名单优势，将政务数据、金融等“冷”数据与各社区、街道、村委采集的“热”数据有机结合，创新“信息采集、无感授信、有感反馈、便捷增信”等服务流程。二是白名单无感授信提升服务质效，既破解了“三农”贷款难、贷款贵的问题，又鼓励文明守信。“无感授信”是强大的数据赋能与科技支撑，通过科技手段让村民“0 跑腿”，既发挥线下优势，又让线上服务延伸至外出务工人员，让他们远在他乡享受家乡普惠金融成果。

（三）强化部门合作，实现科技赋能。“慧德房抵e贷”系统由农商银行与德州市自然资源局合作研发，为强化部门协调配合，德州农商银行与德州市不动产登记中心结成党建共建单位，签署了《不动产转移与抵押合并登记网上办理合作协议》，建立了农商银行与不动产登记中心及两部门系统平台研发单位等专业人员组成的工作小组，通过视频会议等形式，实时会商解决系统平台互联互通、信息共享及业务运行中的障碍问题，有力保障了“慧德房抵e贷”项目的顺利实施。

四、取得成效

（一）数据要素赋能助力小微企业纾困发展。近年来，我市推出多项促进小微企业等市场主体纾困发展的普惠性政策，但因信息不对称造成部分政策落地效果打了折扣。通过数据赋能，各类普惠政策的覆盖率、可得性、便利度显著提升，同时通过数字化转型，为小微企业提供一站式线上服务。只要授权，无需报表和抵质押，几分钟内就可获得银行最高500万元的贷款。至2024年2月末，通过数据赋能服务小微企业1107户，38.1亿元；服务个体工商户1.23万户，42.6亿元，为实体经济发展提供了有力的金融支持，切实优化了营商环境。

(二）数据要素赋能乡村振兴高质量发展。支持涉农主体通过线上渠道自主获取金融服务，通过数据赋能，德州全市农商银行在各县、村镇开展“整村授信”活动，并结合当地外出务工人员多问题，推出乡贤贷，通过数据赋能，将金融服务送至外出人员手中。通过数据赋能，全市农商行支持乡村振兴涉农贷款用信3.84万人，金额43.76亿元，用信覆盖面9.93%，为乡村振兴提供了有利的金融支撑。

（三）数据赋能助力降低企业成本，优化营商环境。通过数据赋能，极大增强了银企信息对称性，有利于更加精准做好客户“画像”，让工作从线下转移到线上，从看报表和报告，到用策略和模型，提升了普惠金融服务质效。同时，打破了金融机构与客户的信息壁垒，调查成本降低，相互信任度提升，贷款风险水平有效降低。基于以上因素，数据赋能类产品利率较普通线下产品利率整体下降350个BP，大幅降低了小微企业、个体工商户融资成本。

五、推广价值

“慧德系统”申贷平台的上线和推广，实现了对德州市辖区居民全面覆盖，不仅惠及了当地乡村振兴特色产业相关的农户，以及作为城市经济发展重要组成部分的个体工商户、小微企业，也满足了广大城区居民的消费需求，切实缓解了老百姓“融资难、担保难、融资慢、融资贵”的难题，为当地的经济发展提供了有力的系统支撑。(山东省联社德州审计中心提供）

禹城农商银行农村集体经营性建设用地使用权抵押贷款-唤醒沉睡资产  助力四方共赢

为优化营商环境，提高小微企业信贷获得率，禹城市抢抓“农村集体经营性建设用地使用权抵押贷款”时点有利时机，积极创新推出“1+2+1”办贷模式，有效将该项惠民政策快速落实落地，并被评选为“山东省支持新旧动能转换十家优秀金融产品”。

一、研发背景

禹城市农村集体经营性建设用地入市比例高、覆盖广。经调查，禹城市存量农村集体经营性建设用地面积1512宗10095亩。对于以上用地，禹城市积极探索多种入市途径：符合规划、用途管制、依法取得的集体经营性建设用地，实施就地入市；使用城乡建设用地增减挂钩和农村集体经营性建设用地复垦指标，实行异地调整入市；通过将原农村居民点和闲置产业用地按照土地利用规划，进行统一整理和高标准整治，稳健探索集中整治入市。目前，已实现385宗5392亩集体建设用地成功入市，入市面积比例达到53.41%。

二、产品或业务模式介绍

“农村集体经营性建设用地使用权抵押贷款”是指禹城农商银行向符合条件的借款人发放的，以农村集体经营性建设用地使用权作为抵押财产，用于借款人日常生产经营周转的人民币贷款。

（一）产品特点

1.申请简单。凭政府颁发认可的农村集体经营性建设用地使用权证即可申请办理。

2.利率低。享受同等条件抵押贷款利率，年化利率最低至4.35%。

3.还款方式多样。根据客户经营情况可采用等额本息、等额本金、定期结息到期还本等方式。

4.免评估抵押费。根据市场公允价值协商定价，抵押登记费用银行承担。

5.一站式抵押登记。抵押登记在农商行大厅办理，不用客户东奔西走，银行一站式全搞定。

6.办理方式。禹城农商行25家信贷网点，随时为您服务，快捷简单。

（二）贷款期限：一次申请，授信3年，享受续贷政策。

（三）贷款额度：根据评估价值确定，抵押率最高70%。

三、具体做法

（一）强化保障，夯实合力攻坚的基层基础。一是强化政策保障。抓住农村土地制度改革试点县的政策机遇，禹城市政府快速出台《农村集体经营性建设用地入市管理办法》《农村集体经营性建设用地入市操作程序》等文件，对农村集体经营性建设用地出让、租赁、抵押、收益等权益作出规定，明确了具体流程和责任部门，推动试点政策快速落实落地。二是强化组织保障。金融办联合当地自然资源、财政、发改、农商行等单位建立联席会议制度，召开多次专题会议研究解决农村集体经营性建设用地价值评估、抵押登记、市场处置、融资模式等问题，制定了《农村集体经营性建设用地使用权抵押贷款指导意见》，建立起抵押贷款业务全流程操作规范和操作标准。三是强化人员保障。禹城农商行成立农地使用权抵押试点工作专班和“企业首席服务专员”队伍，结合首贷培植、主办行、金融辅导等活动，深入各乡镇、产业园区开展网格化营销和驻点办公，与伦镇、莒镇、安仁、梁家、辛店、房寺等6家乡镇政府签订合作协议，乡镇政府落实专人负责银企对接，已促成200余家企业与农商行达成集体经营性建设用地使用权抵押贷款意向。

（二）流程再造，打通抵押融资的关键环节。一是搭建土地交易平台。禹城市自然资源部门建立农村集体经营性建设用地登记流转流程，集体经营性建设用地可以通过招标、拍卖、挂牌方式入市，与国有建设用地同权同价，实现产权交易的公开公平和信息共享，提高了集体土地流转积极性。截至目前，禹城市共有385宗5392亩农村集体经营性建设用地入市流转，累计确权颁证166宗2371亩，为抵押贷款业务推广奠定了坚实的基础。二是推行“抵押免评估”政策。不动产登记中心在农商行营业部设立抵押登记专柜，实现申贷、登记、放款“一站式”办理。推行“抵押免评估”政策，农商行完全按照政府土地出让指导价格进行内部评估，确保在1个工作日内完成评估手续，缩减评估等待时间约1.5个工作日，打消了客户对农地使用权抵押手续繁琐和估值偏低的顾虑。三是创新“押品免注销”续贷业务。针对农地使用权质押业务推出押品登记延期服务，办理续贷时不再需要结清贷款、办理押品注销并重新签订合同、再次进行抵押登记，只需在贷款到期前与抵押人签订《最高额抵押权变更协议》，进行抵押登记变更即可办理续贷，且5日之内即可办好，解决了客户倒贷难问题，较好地满足了长期资金需求。

（三）多管齐下，筑牢风险管控的严密防线。一是实施专项考核机制。提高农地使用权抵押贷款风险容忍度，不良贷款率允许高于全部贷款不良贷款率1.5个百分点，并将该类贷款纳入不良贷款尽职免责范围，解决信贷人员后顾之忧。与此同时，将其列为支持小微企业发展战略规划重点产品，在贷款规模考核中给予加权比重提升，降低收息考核力度，鼓励信贷人员通过降息支持小微企业。据测算，禹城农商银行发放的农村集体经营性建设用地使用权抵押贷款加权平均利率为4.59%，低于公司类贷款利率1.43个百分点。二是建立融合增信机制。推出“1+2+1”的“法人房产按揭贷”模式，即：企业承贷-项目开发商+企业法人保证担保-农村集体经营性建设用地使用权抵押的综合性融资模式，通过引入开发商和企业法人担保增信，既降低了贷款风险，又提高了贷款额度，金额最高可达500万元，期限最长为10年。目前，禹城农商银行自2019年以来已累计发放“1+2+1”模式贷款104笔3.3亿元，助力园区入驻企业快速落户达产。三是形成多方工作合力。充分发挥乡镇政府、产业园区的作用，对农地抵押贷款项目和贷款企业联合考察把关，通过设立“企业首席服务专员”，时刻关注园区企业生产经营形势，及时号诊把脉，助力企业稳健经营。目前，禹城市农村集体经营性建设用地使用权抵押贷款未发生一起违约风险。

（四）优化服务，打造提质增效的强劲引擎。一是简化办贷手续。针对当前产业园区小微企业“统一招商、统一准入、统一规划”的实际情况，农商行对农地使用权抵押贷款意向企业，按照产业园区进行“三集中”管理，即：集中考察、集中准入、集中评定，实现一套手续多家适用，避免贷款企业重复提交基础资料、重复考察的问题，大大提高了贷款考察效率。二是丰富办贷模式。推出“1+N”贷款模式，针对部分财务报表不健全的小微企业，以法人或实际控制人为承贷主体，采用“土地+企业+家庭成员担保”的“1+N”贷款方式，提高贷款的适配度，最大限度地释放农地使用权融资功能。另外，推出融合办贷模式，以农地使用权抵押方式获得固定资产贷款后，企业已投产运营且正常还款半年以上的，合理匹配流动资金贷款。三是差异化利率定价。2021年起，针对农地使用权抵押固定资产贷款，5年期（含）以内的年利率执行5%，超过5年的执行5.5%，原存量贷款根据利率标准一并调整。流动资金贷款最低执行4.35%，授信最长可办理5年，循环使用。

四、取得成效

（一）激活了土地要素，为产业园区和乡镇企业发展提供融资保障。通过农村集体经营性建设用地使用权抵押试点，进一步拓宽了涉农贷款抵押物范围，为纾解企业融资、服务乡村振兴赋予金融新动能。服务产业园区6个，新增农村就业岗位700余个，信贷投入后带动企业年产值增加约6.6亿元，当地增加税收2000余万元。

（二）唤醒了沉睡资产，提高农村集体组织经济收益。通过农村集体经营性建设用地使用权流转出让，农村集体经济组织以土地作价入股企业，可以长期获得财产性收益，不仅解决了企业用地问题，也推动了现代农业、二三产业融合发展，提高了农村集体经济组织收益。以禹城市莒镇付堂村为例，以往村民多在外打工，是比较典型的“空心村”，通过农村集体经营性建设用地流转建起了产业园区，村集体流转土地300亩，每年固定收入43.35万元，村民也陆续还乡就业，空心村、留守儿童等问题得到有效化解。

五、推广价值

禹城农商银行农村集体经营性建设用地使用权抵押贷款产品的推广，进一步拓宽了小微企业信贷融资抵押物范围，有效唤醒了农村“沉睡资产”，推动招商引资，提高乡村经济活力，实现银行、村集体、企业和乡镇的四方共赢。（禹城农商银行提供）

乐陵农商银行加大金融产品创新

助力百姓“安居”

近年来，乐陵农商银行通过多方对接、强化服务、业务产品创新等方式，积极配合当地政府开展“乡村宜居工程”，助力农民住房环境改善、生活质量提升。该行将“农民住房贷款”推广作为一项“民生工程”来抓，并在此基础上延伸出“绿色农房贷”产品，探索“上下游一体授信”模式，并取得初步成效。

一、研发背景

随着收入水平的提升，当地农户改善居住环境的意愿愈发强烈，但部分居民在建设新房过程中遇到临时资金不足的问题。针对此问题，2010年4月乐陵农商银行创新推出“农民住房贷款”业务，向农村自建房客户发放分期还本付息类贷款，为当地首家针对农村居住环境改善推出的专项产品。2010年末，为配合当地“两区同建”工作开展，将该项业务范围扩大为农民在农村社区购房或拆迁改造置换楼房类贷款，至2014年8月份累计投放3000余万元，助力400余户农民住进楼房，对当时“两区同建”工作开展起到积极推进作用。2019年开始，乐陵市部分乡镇着力开展“乡村宜居工程”，拆迁改造部分村庄，兴建规范化社区。在此期间，乐陵农商银行进一步加大支持力度，通过跟随拆迁指挥部现场办公的方式，累计发放该项贷款160余户、2400余万元。

2020年当地返乡创业人员赵华新成立山东三云建筑科技有限公司，从事“轻钢别墅”轻质材料房屋建设行业，主要在农村从事钢结构别墅建设、装修业务。该公司生产的“轻钢别墅”具有造价低、安全性高等优势，购置一套260平方米的“基础款”精装住房仅需40万元左右，同时还可回收循环再利用，实现经济成本、环保成本“双降”，可快速、有效改善农民居住环境。为帮助其扩大生产能力，乐陵农商银行向其提供300万元信贷资金支持，同时在“农民住房贷款”业务基础上，推出专项贷款“绿色农房贷”，借助线下渠道及信e贷、慧德e贷等线上业务平台，通过分期还本付息或定期结息到期还本模式为购房客户提供信贷资金支持。

二、产品介绍

“绿色农房贷”是基于“农民住房贷款”研发的一款致力于农村居住环境改善的专项产品，担保方式以信用为主，30万元以内可借助线上业务平台发放，还款方式可选择定期结息到期还本

或分期还本付息两种方式，手续简便、使用灵活、办理快速，可有效解决农民改善居住环境临时性资金不足的问题。

三、具体做法

主要通过以下方式对“绿色农房贷”进行推广。一是还款模式灵活。对于资金需求较少的客户，全部通过线上业务平台参照“定期结息到期还本”小额信用贷款业务办理，以自有资金缴纳全款后为其经营项目提供资金支持，一般金额为30万元以内，实现买房、经营“两不误”。对于购置级别更高的“定制款”住房的客户，参照“分期还本付息”住房按揭贷款业务办理。二是服务优质快速。以经营用途发放的贷款可实现“一次授信、循环使用”；以住房按揭模式发放的贷款可随时还款，还款次数、金额不受限定。同时，贷款利率享受同阶段优惠利率政策，进一步降低客户的改善住房成本。三是创新延伸服务范围。在开展“绿色农房贷”推广过程中探索推出“上下游一体授信”模式，既在为该公司提供流动资金贷款的同时，向其“下游”购房客户提供“绿色农房贷”支持，实现银企业务营销相互促进、客户幸福安居。

四、取得成效

通过创新推出“农民住房贷款”“绿色农房贷”及推行“上下游一体授信”制度，进一步提升了金融支持百姓安居乐业服务能力。目前当地已建成“轻钢别墅”218套，乐陵农商银行在为三云建筑提供流动资金贷款的同时，向其“下游”购房客户提供“绿色农房贷”支持，累计发放贷款28户、243万元。

五、推广价值

该项业务的推广是金融机构全面融入乡村振兴工作的有益尝试，具有十分重要的现实意义。一是弥补了市场空白。乐陵农商银行是当地县域内最早推出专项信贷产品且一直延续支持农民住房改善的金融机构，通过推出“农民住房贷款”和“绿色农房贷”，进一步丰富了金融支持乡村振兴战略产品体系，弥补了市场空白，为农民提升生产生活质量提供了更多的选择空间。二是可以为“新市民”实现“安居乐业”提供更多的选择。近年来，乐陵农商银行深耕地方金融市场，广泛开展“四张清单”营销对接、驻点办公等工作，本地金融服务能力持续提升。据统计当地约有30万新市民在外打工、创业，此部分漂泊在外的“新市民”，因户籍等原因，很难在当地享受到平等的信贷服务。通过产品与服务的创新，更好地为其提供信贷资金支持，让其了解到家乡的变化、享受到家乡的温馨服务，进而吸引其返乡创业发展。三是“上下游一体授信”模式对于金融助力乡村振兴具有较好的借鉴作用。该模式进一步弥补了当地金融市场的服务“盲点”。以往当地各金融机构习惯靠市场去匹配产品，既市场需要什么我就去做什么。而“上下游一体授信”是依靠已经发生业务的“点”，围绕产业链进行横向、纵向立体拓展，上下延伸、横纵联动去寻找需要相关信贷服务的客户，实现靶向营销、精准营销，可以更好地服务地方经济发展、居民生活质量改善。（乐陵农商银行提供）

夏津农商银行“棉丰系列贷”

助推“银夏津”棉纺产业发展

为支持普惠金融发展，夏津农商银行围绕辖内棉纺织产业集群，创新推出“棉丰系列贷”产品，专项支持棉花购销、棉纺企业经营周转和生产技术改造。推出以来，累计投放2.06亿元，取得了明显成效。

一、研发背景

棉纺织产业是夏津县重点集群产业,作为传统棉花种植大县，夏津县素有“银夏津”之称，依托棉花规模化种植特色优势，辖内棉纺企业较为集中，具有生产设备先进、产品种类多、数字化基础好等优势，形成了以仁和纺织、天润纺织、润通家纺等企业为龙头的产业集群，共有企业150余家，其中规模以上企业66家。“夏津县新型纺织产业集群”被认定为市级主导产业集群、特色产业集群，夏津县被确定为全国纺织产业集群试点地区。夏津县形成了以棉纺产业为核心，上下游包括棉花种植、棉花购销、棉花初加工、棉纺加工、棉纺设备购销等辐射广泛的产业体系。产业集群各环节发展存在一定的资金需求，主要集中在棉产品购销、棉纺企业经营周转和生产技术改造方面，整体资金需求规模约为10亿元。

二、产品或业务模式介绍

“棉丰系列贷”是夏津农商银行根据辖区棉纺产业集群发展特点，围绕棉花购销、棉纺生产加工以及棉纺技术改造提供的系列贷款产品，主要包括“棉丰流通贷、棉丰周转贷及棉丰技改贷”，分别适用于支持棉产品购销、棉纺生产加工企业经营周转及棉纺企业生产技术改造，产品面向客群精准、利率低、办贷快，受到辖内客户的高度认可。

三、具体做法

夏津农商银行在全县范围内开展“大调研、大走访、大营销”活动，结合前期产业集群调研成果，深入分析辖内重点行业棉纺及其上下游产业特点，重点围绕棉产品购销、棉纺生产和生产工艺改造用款需求，推出了“棉丰系列贷”贷款产品。产品推出后，该行对接县棉花协会、农业农村局、工信局、中小企业局等部门，获取并完善棉纺织产业情况，根据客户所属辖区，分配至各支行开展全面走访营销。各支行对照辖区棉花产业集群清单，结合“十百千万”走访活动，深入了解棉纺产业主体经营情况，积极营销“棉丰系列贷”产品。例如：夏津至谦纺织科技有限公司，成立时间2021年6月，是一家位于山东省夏津县宋楼镇西屯工业园的私营企业，企业主营棉纺织加工，经营效益良好。2023年，企业计划建设年产7500吨环锭纺高品质棉纱项目，项目总投资1.2亿元，尚有部分资金缺口。夏津农商银行获取企业项目建设融资需求后，向企业推荐“棉丰系列贷”中的“棉丰技改贷”，专项用于支持辖内棉纺企业生产技术改造，通过开通绿色通道，安排专属客户经理上门办贷，全流程限时办结，仅用2天，就将1000万元贷款送到企业手中，解决了企业的燃眉之急，受到企业的高度认可。

四、取得成效

“棉丰系列贷”是农商银行围绕辖区棉花产业集群的上中下游客户，推出的专项贷款产品，产品面向客群精准、利率低、办贷快。自产品推出以来，累计投放359笔20573万元，有力支持了辖内棉纺产业集群的发展。

五、推广价值

纺织服装产业是德州市优势产业，纺纱规模占到全省的20%。目前，我市纺织服装产业拥有规上企业154家，形成了600万锭全国最大的差别化新型纤维纺纱生产企业集群，夏津县被评为“中国纺织品名城”。2023年10月，德州市工业和信息化局和省联社德州审计中心联合印发《“棉丰系列贷”金融服务方案》，全面推广“棉丰系列贷”产品。通过推广“棉丰系列贷”产品，支持我市纺织服装产业转型升级，进而可带动金融机构向其他各产业集群的定向金融支持，支持我市实体产业持续健康发展。（夏津农商银行提供）