为深入学习贯彻习近平新时代中国特色社会主义思想，进一步落实中央金融工作会议精神和《国务院关于推进普惠金融高质量发展的实施意见》，国家金融监督管理总局启动了第一届“普惠金融推进月”行动。国家金融监督管理总局德州监管分局迅速组织辖区银行保险机构扎实落实“普惠金融推进月”行动规定动作，创新自选动作，有效扩大了普惠金融宣传效果，相关工作取得明显成效。

      现将行动中征集评选的普惠金融优秀案例予以分期编辑宣传。

     浙商银行德州分行始终坚持以服务德州经济发展为自身使命，坚决贯彻落实党中央和各级地方政府普惠企业支持政策，积极打造和擦亮“金融顾问”特色服务品牌，运用总行平台化服务战略思维，创新金融服务手段，综合运用表内外融资、债券承销、资本市场业务、资产证券化等多种渠道，积极落实支持制造业发展专项信贷机制，优先满足数字经济、智能制造、绿色制造、传统产业改造升级、新兴动能加快培育等重点领域融资需求，不断创新供应链金融合作模式，全力打造全产业链条的金融服务产品，如“应收通”“供货通”“订单通”和“分销通”等。

       一、研发背景

      目前大中型企业的融资环境较好，可以较容易地获得银行授信支持，但围绕核心企业的上下游企业以小微企业为主，主体信用不足，缺乏抵押物和有效担保措施，审批难度大，普通存在地域分散、融资难、融资贵的问题。浙商银行应收款链平台以核心企业为依托，占用核心企业的银行授信额度向上游小额分散的小微企业供应商签发承兑区块链应收款（类似电子商票），通过信用传导解决上游企业无抵押物、融资难、应收账款回款慢等问题。

       二、业务模式

      核心企业占用自身银行授信向上游供应链签发、承兑区块链应收款，供应商进行企业保兑，然后占用浙商银行专项授信额度向浙商银行申请银行保兑，经保兑的应收款可以继续向上游支付货款，也可以转让融资，提前回收应收账款，解决资金占压问题。

       三、具体案例

      2024年2月2日，浙商银行德州分行为山东高速德建建筑科技股份有限公司(以下简称“高速德建建科”）办理应收款保兑业务2500万元，帮助14户上游小微企业获得银行融资，解决了融资难、融资贵问题。

      高速德建建科是山东高速集团旗下控股企业，目前该企业是德州建筑市场乃至国内外建筑业都颇具实力的建筑公司，有三大业务内容：一是建筑安装；二是钢结构加工安装；三是电力设施、特种设备等工程的研发、设计、施工、运营、维保的综合承包。高速德建建科综合实力雄厚，盈利能力较强，鉴于该公司行业特性，其上游材料供应商，劳务分包方众多，从产业链来看，高速德建建科相对于上游企业明显处于强势地位，而且上游企业普通存在地域分散、融资难、融资贵的问题，通过浙商银行应收款链平台，该业务具体操作流程是高速德建建科作为核心企业以付款人模式向上游供应商签发应收款，同时占用自身一般授信进行保兑，上游供应商收到应收款后转让给浙商银行、高速德建建科承担转让成本，转让方式采用直通车方式，成员单位可为全国供应商，不受地域开户限制，通过微信小程序授权方式实现“无感收款”。

       四、取得成效

      该业务合作模式，上游供应商在收到已保兑区块链应收款后，可转让、变现、质押融资，融资选择丰富，手续便捷，真正实现了企业、银行、供应商三方共赢。（如：高速德建建科在整个业务流程中无需支付任何财务成本便可达到减少账面应收与应付账款的目的；上游小企业也借助高速德建建科的授信以较低的资金成本达到了融资的目的。同时，浙商银行在不占用任何风险加权资产的情况下，完成小企业规模新增、户数新增、首贷户、普惠涉农等多个指标）。

       截至2024年3月末，浙商银行德州分行普惠业务累计投放量超10亿元，合作企业户数超300家，目前依托核心企业支持小微企业融资，已通过与山东华创融盛展示有限公司合作应收通业务，为19户核心企业的上游客户办理融资业务1500万元；为高速德建建科14户上游企业办理融资业务2500万元，以供应链业务投放方式大力推广数字金融服务模式，提升了普惠金融服务水平。（浙商银行德州分行提供）

      “粮安天下”。服务粮食安全及乡村振兴重大战略是金融工作的重要方向，提升三农、小微等群体的信贷可得性、便利性也是当前金融服务发力的重要环节。

      一、研发背景

流转托管模式下每年流转费和生产资料的投入占用合作社大量的流动资金，粮食市场价格变动及洪涝灾害也对合作社的发展壮大信心造成一定影响。“粮食规模种植贷”可为村民领办创办种植专业合作社提供充足流动资金。（德州银行提供）

       一、研发背景

      齐鲁银行县域支行深入贯彻落实监管部门及总行发展普惠金融、助力乡村振兴的战略，通过走基层、访企业、察实情、解难题，提升金融服务的覆盖面、便捷性和精准度，引导金融活水精准滴灌实体经济、农业经济。

      齐鲁银行武城支行向符合条件的村党组织领办的以大规模粮食种植为主的农业专业合作社发放的经营性贷款，金额最高100万元，结合德州市融资担保有限公司、省农担公司为客户提供担保的同时享受国家贴息政策，有效降低融资成本，将优惠政策落到实处，也为政银企合作打下了良好的基础。

       三、具体做法

       武城支行通过基层走访了解到某种植专业合作社为统一开展机械化耕、种、收和植保作业，促进粮食稳产高产，共流转土地300亩，涉及95户村民。土地流转后，村民每年每亩土地可领到1100元租金，还能腾出时间出去打工赚钱，年均收入将大大增加。但是土地的集中流转签约需要预付村民们30余万元的土地租赁费，资金缺口较大，一次付清比较困难，武城支行为该合作社办理了刚刚推出的“乡村振兴-粮食种植贷”业务。此外，通过政银联动，先后走访武城郝王庄镇、李家户镇、鲁权屯镇、四女寺镇、甲马营镇等乡镇，举办多场线下粮食种植贷专题宣讲会，并为有需求、符合贷款条件的农户现场办理，切实解决农民融资难、融资贵的问题。

       四、取得成效

       通过信用评级，该合作社收到了40万元授信，从申请到放款仅用了3天时间，平均每年还可节省8400元左右利息，既缓解了合作社的燃眉之急，确保了村民土地的顺利流转，又降低了合作社融资成本，是金融支持乡村振兴高质量发展的有效实践。

       截至 2024 年3月份，共计投放粮食种植贷款17笔，金额645万元，打造武城普惠金融工作助农、兴农新名片。

      2013年11月，党的十八届三中全会首次正式提出“发展惠普金融”，十年后，普惠金融理念已深入人心，多层次普惠金融供给格局逐步确立。多年来，青岛银行德州分行紧跟政策变化，创新金融服务，培育发展特色，先后推出一系列助企利民的优惠政策。为全面贯彻落实“普惠金融推进月”行动方案，奋力书写普惠金融大文章，该行借助“应收链融”特色产品，持续推动普惠金融政策传导和业务落地。

       一、研发背景

       社会化生产过程中，一些企业完成原材料的收集（上游企业），一些企业共同分环节完成产品的制作加工过程并对接下游的经销商，由它们来完成产品的销售，这种链式的功能结构就是供应链。而这条供应链中的大头也就是核心企业，它们通常自身规模较大、发展较好、信用较高、拥有较强的话语权，因而处于整个供应链中的强势地位。面对上游公司，核心企业可以不拿现金交易，往往采用赊账的方式，即给上游的中小企业一个支付凭证，到期根据凭证支付相应赊款。而面对下游的经销商，核心企业一般不允许赊账拿货，即下游的中小企业，付多少钱，就拿多少货，货款实收实付。因此，整个供应链流程给上下游的中小企业增大了资金压力。而中小企业因为自身信用级别较低，固定资产等抵押担保品较少、经营管理不善、财务信息不透明等原因使得很难在银行等金融机构借到钱。那么与之合作的核心企业能否利用自身良好信用帮助中小企业取得金融机构的贷款呢？于是，供应链金融应运而生。

      二、产品或业务模式介绍

      青岛银行“应收链融”产品基于核心企业供应链上真实、合法、有效的交易，即因接受商品、服务、设施或承租资产而形成的确实债务，通过供应链融资为其上游产业链客群提供资金支持。青岛银行与优质核心企业合作，应用核心企业信息系统或经青岛银行和核心企业共同认可的第三方平台信息系统及行内供应链金融系统，对持有核心企业承诺付款的、无争议的应收账款的供应商，提供批量、线上、便捷的应收账款管理、融资等综合性金融服务。

       三、具体做法

       青岛银行为核心企业办理供应链金融授信额度，上游供应商（融资申请人）在供应链金融平台发起融资申请，核心企业对其应付账款进行有效确权，供应链金融平台对供应商建档信息、融资申请、相关材料进行审核后推送至青岛银行，银行对客户融资申请资料和贸易背景材料进行审核，办理应收账款查询登记，审核通过后放款至供应商账户。

五、推广价值

（一）供应链金融的存在促进商业银行对中小企业放贷。

供应链内的企业之间的信息比较畅通，这样银行比较容易获得供应链中企业的完整信息。发展供应链融资有利于弱化银行对中小企业本身的限制，有利于缓解银行信息不对称的程度，有利于降低银行的交易成本，从而刺激银行发放贷款的积极性，提高银行对中小企业的信贷支持，有效缓解我国中小企业的融资困境，也加快了银行业务转型，提高了银行的竞争力。

（二）供应链融资业务能实现多方共赢。

（三）供应链融资具有整体性和稳定性。