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小微企业金融服务监管升级 农商银行服务小微企业的对策及建议

4月9日,中国银保监会就《商业银行小微企业金融服务监管评价办法(试行)》(征求意见稿,以下简称《办法》),面向社会公开征求意见,旨在激励和引导商业银行提升小微企业服务质量,更好地服务实体经济,进一步缓解小微企业融资难、融资贵问题。小微企业金融服务监管再升级,农商银行将如何应对?
一、小微企业金融服务监管升级
(一)监管评价更加精细化。此前监管机构对商业银行小微金融服务的考核及差异化政策,主要集中于银保监会“两个/三个不低于”、“两增两控”框架,以及央行“三档两优”下的准备金率优惠框架。随着小微企业在结构调整中的重要性提升,系统性/差异化的小微考核体系日益重要。《办法》从五个方面对商业银行小微金融服务情况进行监管评价:信贷投放情况、体制机制建设情况、重点监管政策落实情况、产品及服务创新情况和监督检查情况,在“两增两控”的基础上进一步细化和完善。
评价重点在于“信贷投放”,着力于量增、价控、适当提升不良容忍度。从得分占比来看,“小微企业信贷投放情况”最高分为38分,占比近40%,其余四个方面合计占比约60%,意味着信贷投放仍为考核重点。评价结果分为一级、二级(ABC)、三级(ABC)、四级等四个等级八个档次。
(二)结果运用更加多样化。一是向单家商业银行通报。二是抄送有关组织部门、纪检监察机构和财政、国资等相关上级机构及人民银行。三是作为对小微企业金融服务相关的评先创优、政策试点、奖励激励等的主要依据。四是对评价结果为三、四级的商业银行,提出针对性的改进措施,并加强监管督导。另外,对整改措施不力或下一年度监管评价时仍无明显整改效果的,采取暂停部分业务、停止批准开办新业务等监管措施。
(三)小微金融竞争更加激烈。一方面在当前疫情外防输入、内防反弹的特殊时期,国家会加大政策力度,促进中小微企业全面复工复产,通过强监管措施推动商业银行缓解小微企业融资难融资贵的问题,在监管政策要求驱使下,商业银行会通过创新产品、提质服务、降低利率等措施加大小微企业金融服务,进一步加剧市场竞争。另一方面,作为服务地方经济主力军的中小银行,在长期积累的内外部压力下,不良资产大幅上升,短期内很难快速改变,服务实体经济能力衰减。
二、做好准备应对监管变化的对策建议
(一)明确市场定位。通过建立系统化、制度化、长效化的小微企业金融服务监管评价机制,有助于推动小微企业金融服务稳定增长,但同时也加剧了金融机构之间的市场竞争,农商银行应制定小微企业金融服务规划,提升业务市场占有率。一是细分客户群体,有针对性地开展营销,与辖内优质的、有发展潜力的小微企业快速建立业务关系。二是调整小微企业信贷利率政策,合理运用政策性贴息贷款产品,确定小微企业贷款定价,以适应市场竞争的需要。三是通过大数据对接,研发小微信贷产品和互联网申贷方式,提供更加便捷高效的线上贷款服务模式,提高贷款可获得性。
(二)提升监管指标。在正式监管要求实施之前,农商银行应提前安排专人开展自评,逐项梳理评价指标得分情况,分析目前小微企业金融服务工作中存在的问题和不足,尽快制定整改措施安排落实,同时,应综合本行发展战略目标、市场环境变化、宏观经济政策等制定小微企业金融服务长期发展规划,逐步提升监管评价等级,在与小微企业金融服务相关的评先创优、政策试点、奖励激励方面,积极获取监管红利。
(三)把控信贷质量。农商银行在积极拓展小微企业信贷业务的同时,应把控好信贷资产质量,在宏观层面,要及时关注国家经济发展政策变化,对宏观经济整体运行情况进行评估,避免经济超预期下滑导致行业整体经营压力带来的系统性风险,微观层面上,要提升营销人员的业务素质,能够准确分析研判行业发展趋势,把控好每一笔信贷资产的质量,全面提升信贷资产质量。
                         (德州农商银行:高双双)


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